AEELA: qué es, préstamos, ahorros y quién puede ser socio

Qué es AEELA y desde cuándo existe

La Asociación de Empleados del Estado Libre Asociado de Puerto Rico (AEELA) es una institución privada sin fines de lucro dedicada a fomentar el ahorro y a ofrecer servicios financieros y beneficios a empleados públicos, pensionados del gobierno y sus familiares.

Su origen se remonta a la Ley 52 de 11 de julio de 1921, que creó el Fondo de Ahorro y Préstamo del Gobierno Insular de Puerto Rico. Es decir, lleva más de un siglo operando, lo que la convierte en una de las instituciones financieras más antiguas de la Isla. Hoy se rige por la Ley 9 de 2013, la Ley de la Asociación de Empleados del Estado Libre Asociado de Puerto Rico, que ha sido enmendada varias veces desde entonces.

Ese detalle de 'privada sin fines de lucro' no es cosmético: AEELA no es una agencia del gobierno aunque sus socios sean empleados públicos, y su dinero no es dinero del fondo general.

No es una unión y no es tu retiro

Estas son las dos confusiones que se repiten, y las dos pueden costarte caro si actúas basado en ellas.

AEELA no es una unión. No negocia convenios colectivos, no te representa en un caso disciplinario y no interviene en tus condiciones de trabajo. Si te suspendieron o te radicaron una querella administrativa, AEELA no es a quien llamas; eso es tu unión o tu asociación profesional.

AEELA tampoco es el sistema de retiro del gobierno. Son cosas completamente distintas y se administran aparte. Tu cuenta de ahorro en AEELA no sustituye tu pensión, y los cambios que ha habido en los sistemas de retiro del gobierno no cambian tus ahorros en AEELA.

Dicho de forma simple: la unión pelea tu contrato y tu caso; AEELA administra tu ahorro y tus beneficios; el sistema de retiro administra tu pensión. Puedes tener las tres cosas a la vez, y mucha gente en el servicio público las tiene. Si alguien te está explicando dos de ellas como si fueran una, pide que te lo ponga por escrito.

Lo que dice la ley que AEELA es, y el detalle que zanja la duda

Esto no hay que discutirlo de oído: está en el **Artículo 3 de la Ley 9-2013**, que enumera los propósitos de la Asociación. Son estos: **estimular el ahorro** entre los empleados y los socios acogidos pensionados; **establecer planes de seguros, incluyendo un seguro por muerte**; **efectuar préstamos**; **proveer hogares e instalaciones hospitalarias** para el tratamiento médico de los socios y sus familiares; y propender por todos los medios al mejoramiento individual y colectivo de sus socios en el orden económico, moral y físico.

Léelo completo y fíjate en lo que **no** está ahí: no hay pensión, no hay anualidad por años de servicio, no hay negociación colectiva. Esa lista es la definición legal de lo que AEELA hace.

Y hay un detalle en el **Artículo 4** que zanja la confusión de una vez. La matrícula tiene **ocho categorías de socios**, y la octava es, textualmente, la de **«socios participantes Sistema 2000 y Ley 106-2017»**: todo empleado activo o exempleado que esté aportando o haya aportado al Plan de Aportaciones Definidas del **Plan 106** o al **Sistema 2000** y que, al separarse definitivamente del servicio, quede a petición propia como socio depositante. La propia ley dice que esa categoría es **retroactiva** a la aprobación de la Ley 106-2017 y de la Ley 305-1999.

O sea: la ley trata tu Plan 106 y tu cuenta de AEELA como **dos cosas separadas que le pasan a la misma persona**. Tan separadas que hizo falta crear una categoría de socio para que quien está en el Plan 106 pueda seguir siendo socio depositante al irse.

Quién puede ser socio

El universo de socios es más amplio de lo que mucha gente asume. Cualifica cualquier empleado público de cualquier entidad gubernamental, municipio o corporación pública (con nombramiento transitorio, de carrera, de confianza o regular) así como los pensionados que pertenezcan a cualquiera de los sistemas de retiro del gobierno.

Fíjate en dos cosas de esa lista. Primero: incluye municipios y corporaciones públicas, no solo agencias del gobierno central. Segundo: incluye nombramientos transitorios y de confianza, que son precisamente los que quedan excluidos de las unidades negociadoras bajo la Ley 45. Es perfectamente posible no poder estar en la unión y sí poder ser socio de AEELA.

El ahorro del 3% y los dividendos

El corazón de AEELA es la cuenta de ahorro. La aportación mínima requerida es de 3% del sueldo bruto mensual (o de la pensión o ingreso mensual, según el caso) y se descuenta de forma sistemática.

Puedes ahorrar más del 3%. Hacerlo tiene dos efectos: recibes más dividendos y aumenta tu margen prestatario, es decir, cuánto puedes tomar prestado. Esa segunda parte es la que la gente descubre tarde, normalmente cuando ya necesita el préstamo.

Sobre los dividendos: se pagan anualmente y AEELA los presenta como más altos que los de otras cuentas de ahorro. Las cifras exactas cambian año a año y solo AEELA las puede confirmar para el año en curso, no te guíes por un número que viste en un grupo de Facebook.

El 3% no es opcional (y estas son las excepciones que la ley lista)

Mucha gente cree que ser socio de AEELA es una decisión que tomó algún día. Para la mayoría de los empleados públicos, no lo fue. El **Artículo 11 de la Ley 9-2013** abre diciendo que **la aportación al Fondo de Ahorro y Préstamos continuará siendo obligatoria para todos los empleados de entidades gubernamentales** existentes o que se crearen, salvo excepciones tasadas.

Y fija la mecánica: los directores o jefes de las entidades gubernamentales (y los directores de los sistemas de retiro, para los socios acogidos pensionados que lo autoricen) **descontarán mensualmente el tres por ciento (3%) o el por ciento vigente al momento de su ingreso a la Asociación**, del total del sueldo o de la pensión. El **Secretario de Hacienda** separa y remite ese ingreso a la Asociación, y con eso se constituye el Fondo de Ahorro y Préstamos.

Esa frase «**o el por ciento vigente al momento de su ingreso**» explica por qué a dos compañeros les descuentan por cientos distintos y los dos están correctos. Si el tuyo no es 3%, no es un error de nómina.

Las excepciones que la ley enumera:

• **Los maestros participantes del Sistema de Retiro para Maestros**, conforme a la ley de ese sistema.
• **Los funcionarios y empleados del Gobierno que desempeñan sus funciones en los Estados Unidos continentales** o en cualquier país extranjero.
• **Los empleados nombrados para servicio en los comedores escolares** del Departamento de Educación, según la Ley Núm. 328 de 1946.
• **Los Secretarios, jefes de agencias, ayudantes del Gobernador, miembros de comisiones y juntas nombrados por el Gobernador, legisladores, el Contralor, el Procurador del Ciudadano, el Superintendente del Capitolio, el Director de la Oficina de Servicios Legislativos y los Alcaldes.** Estos notifican al Director Ejecutivo su intención de no ingresar o de darse de baja, y **pueden ingresar o reingresar en cualquier momento** por solicitud escrita.
• **Los empleados de corporaciones públicas** que antes del 24 de junio de 1965 no estaban sujetos al descuento obligatorio, los de corporaciones creadas después, y **los empleados de los municipios**: estos **pueden ingresar individualmente**, conforme al reglamento que adopte la Asamblea de Delegados.

Dividendos, deudas y el reloj de siete años

El **Artículo 17** explica de dónde salen los dividendos y a quién le tocan: los **beneficios netos** de la Asociación (después de gastos de administración, reservas autorizadas y lo que la Asamblea de Delegados decida usar en beneficio de los socios) **se acreditan anualmente como dividendos a los socios que cotizan al Fondo**, **en proporción a sus respectivos ahorros** al cierre del año fiscal. Se abonan a tu cuenta y **se te pagan junto con tus ahorros al cesar en el empleo por cualquier motivo**, o a tus herederos legales en caso de muerte.

Y si te vas antes del cierre del año fiscal, no pierdes esa parte: la ley te da derecho a **la acreditación proporcional** de los dividendos según tus ahorros acumulados hasta la fecha de tu separación. Con una advertencia en la misma oración: **si tienes deuda con la Asociación, ese pago se acredita a la deuda**.

Sobre las deudas, la ley es más dura de lo que la gente supone. El **Artículo 15** permite al Comité Ejecutivo **declarar vencida cualquier obligación antes de su vencimiento** si hay motivos suficientes para creer que el prestatario va a renunciar o a ser destituido, y en ese caso el importe **se descuenta del sueldo**. El **Artículo 16** dispone que todo crédito, depósito o sobrante a favor de un asociado que cesó en su puesto y quedó en deuda **será retenido por el Secretario de Hacienda y transferido a la Asociación**. Y el **Artículo 14** tipifica la «renuncia maliciosa»: el empleado que renuncie **con la intención de defraudar a la Asociación** sin liquidar sus deudas **incurre en el delito de falsedad ideológica**.

Un último dato que casi nadie conoce y que le toca a familias enteras: el **Artículo 25** dispone que el dinero y otros bienes líquidos en poder de la Asociación **que no hayan sido reclamados durante los siete (7) años previos**, tras aviso público en un periódico de circulación general, **pasan a una reserva de capital social de la Asociación** o a su partida de Capital de Riesgo. Y la ley aclara que esa reserva **no está sujeta a la Ley de Dinero y Otros Bienes Líquidos Abandonados o No Reclamados**. Si en tu familia hubo un empleado público fallecido o retirado hace años, esa cuenta tiene reloj.

Del lado de la transparencia, el **Artículo 18** obliga a la Asociación a **notificarle a cada socio un informe anual de su estado de cuentas**, por correo ordinario, por medios electrónicos o a través de la entidad gubernamental donde trabaja. Si llevas años sin verlo, pídelo.

Qué más ofrece

Más allá del ahorro, AEELA funciona como una institución financiera completa para su matrícula. Estos son los renglones principales:

• Préstamos personales y préstamos hipotecarios.
• Seguros, incluyendo seguros de vida.
• Tarjeta de crédito AEELA MasterCard.
• Cuentas IRA para retiro individual.
• Becas de estudio para socios y familiares.
• Programa de descuentos en mercancía y servicios, y programa de descuentos en medicamentos.
• Venta de propiedades reposeídas.
• Actividades y eventos deportivos para la familia.

Qué preguntar antes y qué preguntar si te vas

Dos momentos en los que conviene tener las respuestas por escrito, y no de oídas.

Antes de hacerte socio: cuánto es exactamente el descuento sobre tu sueldo bruto, cuándo empieza, en cuánto tiempo cualificas para préstamos, y qué documentos necesitas. Si estás pensando en ahorrar más del mínimo, pregunta cómo se refleja eso en el margen prestatario antes de decidir el porcentaje.

Si dejas el servicio público: esta es la pregunta que más gente hace tarde. Qué pasa con tu cuenta, con tus dividendos acumulados y con cualquier préstamo abierto cuando te vas del gobierno, y qué opciones tienes para mantener la relación o liquidarla. No adivines y no te guíes por lo que le pasó a un compañero hace años: llama a AEELA, pregúntalo específicamente para tu situación y pide la respuesta por escrito.